Aumentan pago mínimo en Tarjetas de Crédito.

El Próximo 4 de Enero de 2013 aumentará el porcentaje de pago mínimo para las tarjetas de crédito como una medida para disminuir el tiempo que tarda una persona en pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

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El porcentaje fue determinado por Banco de México en 2011 iniciando con un 5%, en 2012 aumento a un 1% y el próximo mes de Enero 2013 aumentara a un 1.5%.

Dicha medida entra en vigor el próximo 4 de Enero, por lo tanto es muy importante que tomen en cuenta que el Banco exigirá mas importe de pago mínimo.

Como ya lo hemos mencionado antes aquí unos consejos acerca de las tarjetas de crédito.

- Una tarjeta de crédito no es una extensión de tu sueldo.

- El límite de una tarjeta de crédito es como un auto, puede correr hasta 220 km/h pero por seguridad debes manejarlo a velocidades prudentes.

- Es recomendable pagar totales para no pagar intereses.

- Si no pagas totales, paga 3 veces el pago mínimo para que tu deuda disminuya, si solo pagas mínimos es probable que tu deuda se termine de pagar en 20 años.

- Si usas bien las fechas de pago y las fechas de corte te puedes financiar hasta mes y medio.

Crédito de auto

Crédito de auto

¿Estás pensando en buscar financiamiento para adquirir un automóvil? ¿Sabes cuales son las opciones que puedes encontrar en el mercado? ¿Sabes qué tipo de crédito necesitas?

En muchas ocasiones cuando queremos adquirir un vehículo no tomamos en cuenta muchos factores que pueden desencadenar una mala experiencia en la compra de un vehículo. Antes que nada debes de estar consciente que un crédito de auto no tiene las mismas características que un crédito personal.

El crédito de auto se caracteriza por el plazo al cuales pagara el crédito, por la tasa de interés, por el monto a financiar y por la opción de pagar un enganche.

Lo primero que debes saber es que tipo de ofertas puedes encontrar en el mercado, hay muchas opciones de financiamiento en los bancos y en las mismas agencias automotrices.

Te doy algunos consejos para elegir la mejor opción.

- Tasa de Interés, la tasa de interés es un factor muy importante que debes considerar al momento de elegir un crédito, las tasas generalmente son entre 10% y 25% y varían de acuerdo a la institución, alguna instituciones te otorgan una tasa preferencial por tener tu nómina con ellos.

- Plazo, este dato es muy importante al momento de querer comprar un auto, en ocasiones te encontrarás con plazos de hasta 6 años, recuerda el plazo del crédito no debe de ser mayor que la duración del bien.

- Comisión por apertura, en muchas ocasiones las instituciones de crédito cobran una comisión por apertura del financiamiento, la cual puede ser hasta del 5% del valor del automóvil. Si no pagas la comisión por apertura te puedes ahorrar ese dinero para la compra de un seguro de tu auto.

- Nómina: Si a ti te pagan por medio de una cuenta de nómina puedes tener acceso a mayores privilegios eligiendo el crédito con tu banco que con una financiera. Muchas veces los bancos bajan sus tasas de interés, otorgan plazos de pago especiales o te piden un enganche menor por tener su nómina con ellos.

Algunos consejos para la compra de un auto:

- Revisa la oferta del mercado para que elijas la mejor opción.
- No se te olvide verificar la tasa de interés, comisiones, plazos de pago y si puedes pagar el seguro del auto de contado.
- Trata de elegir un plazo de pago menor al tiempo que piensas tener el vehículo y no lo pagues a más de 3 años, recuerda que el vehículo se devalúa y el crédito crece.
- Si puedes da un enganche mayor para que tu pagos sean más cómodos.
- Muchas agencias tienen promociones de seguros, trámites vehiculares y pagos de impuestos de regalo, por lo tanto en tu estudio de mercado deberás de tomar esos ahorros en cuenta.
- Muy importante, compra un auto que puedas mantener para que no tengas problemas el pagar el crédito.

Crédito simple.

 Es un crédito a largo plazo que se otorga a empresas de sector comercio, industria o servicios y puede ser destinado para la compra de activos fijos de tu empresa, para aumentar la capacidad de producción del negocio o para la construcción de una fabrica.

Es una excelente opción para los proyectos de largo plazo (generalmente mas de 3 años) que tienes en tu empresa ya que evitara que tomes dinero de tu caja el cual tendrá un retorno de largo plazo.

Una ventaja de este tipo de créditos es que el interés se maneja por el monto de lo que debes, por lo tanto tus pagos adelantados se van directamente al capital ahorrándote los intereses.

Dependiendo de la institución de crédito, el monto a financiar por tu proyecto puede variar de tal manera que puedas realizar una proyección de los pagos a realizar tomando en cuenta posibles adelantos en el pago del crédito, sin embargo es muy importante que verifiques los costos asociados que puede tener una línea de crédito de esta naturaleza. En algunas instituciones financieras las líneas de crédito tienen un costo de apertura, en otras se tiene que pagar un seguro por el manejo de la línea de crédito.

Recuerda que es necesario que tengas un historial crediticio sano tanto tú como los demás accionistas, al igual deberás de tener finanzas sanas en tu empresa, es decir debes de demostrar que la empresa puede afrontar un crédito de manera puntual.

Generalmente este tipo de créditos se adaptan a las necesidades de las empresas ya que el contratante puede elegir el esquema de pagos así como el plazo que más le convenga dependiendo de la institución donde lo contrate.

Cuando contrates un crédito simple te recomiendo que tomes en cuenta lo siguiente:

  • Compara las diferentes opciones de financiamiento de crédito simple que hay en el mercado, verifica las tasas de interés, el CAT del crédito, si la tasa en variable o fija.
  • Verifica cuales son los costos asociados al crédito como seguros de vida, seguros de habitación, comisión por apertura, etc.
  • Has una proyección de los pagos y comprueba si es posible que la empresa los pueda pagar.
  • En ocasiones puedes elegir el plazo a pagar del crédito con la misma tasa de interés, si es así los más recomendable es que elijas el plazo mayor, de esa manera tus pagos serán bajos y tendrás mayor liquidez.
  • Verifica si es posible realizar pagos sin penalización, si es así realiza pagos por adelantado.
  • En algunas instituciones el crédito el financiamiento se puede realizar de manera segmentada, es decir te otorgan una línea de crédito de la cual puedes ir disponiendo de acuerdo a tus necesidades, de ser así debes llevar un detalle de cada cuando tienes que pagar y cuanto debes de pagar por cada “sub-línea” que dispongas.
  • Es necesario tener mucho cuidado en el manejo de los recursos para evitar terminar pagando muchos intereses.
  • No dispongas de toda la línea de crédito que te sea otorgada, recuerda solo tomar lo que puedas pagar.

Recuerda, si sabes manejar una línea de crédito simple, podrás financiarte también para proyectos en los que el retorno de la inversión sea a corto o mediano plazo.

¿Como funcionan las promociones a meses sin intereses?

Es muy común ver en los establecimientos promociones a meses sin intereses, muchas veces las personas deciden entrar en este esquema de pago sin saber cuales son los derechos y obligaciones que estas contratando.

 Cuando los negocios desean ofrecer a su clientela promociones a meses sin intereses, se acercan al banco y pactan un acuerdo (dependiendo del banco) en el cual estipulan el número de meses sin intereses que podrán ofrecer, el periodo en el cual se habilitará su terminal punto de venta para la promoción y la comisión que el banco les cobrará por cada transacción, lo cual los clientes no ven al momento de realizar la compra.

 Cuando compras un producto a meses sin intereses, el banco toma de tu línea de crédito el monto total de la compra y sólo te cobra la mensualidad sin cobrarte los intereses.

 Ejemplo, si tu tarjeta tiene un límite de crédito de $50,000.00 y realizas una compra a 12 meses sin intereses por un monto de $6,000.00, el banco tomará el monto total de la compra dejándote con $44,000.00 de límite de crédito y cobrándote solo $500.00 al mes.

 En el Estado de Cuenta lo podrás observar de la siguiente manera.

ESTADO DE CUENTA MESES SIN INTERESES
ESTADO DE CUENTA MESES SIN INTERESES

Conforme vas pagando tu compra a mensualidades, el banco informa en el Estado de Cuenta el detalle de la compra así como la mensualidad que estas pagando. Cuando haces compras sin promoción de meses sin intereses lo ideal es que realices el pago sumando tus compras normales más la mensualidad de las compras a meses sin intereses, esto lo podrás encontrar en donde dice Pago para no generar intereses.

 Las compras a meses sin intereses son una gran ayuda para financiarnos si sabemos como utilizarlas, te damos algunos consejos.

  •  Visualiza una tarjeta de crédito como un auto, el auto es capaz de ir a 200 km/hde velocidad, sin embargo lo correcto es manejarlo a110 km/hen carretera, lo mismo sucede con tu límite de crédito, muchas veces los bancos aumentan tu límite, pero eso no significa que debas de gastarlo todo, solo lo que realmente necesites y puedas pagar.
  • Lo correcto es que tus compras a meses sin intereses no superen el 30% de tu sueldo al mes, ejemplo, si ganas $10,000.00 lo ideal es que tu pagos de créditos no pasen de $3,000.00.
  • Usa las promociones de meses sin intereses para comprar artículos duraderos, es decir productos que te duren mas tiempo que la deuda que pagarás.
  • Tienes que ser muy puntual, si llegas a tener un retraso en tus mensualidades la mayoría de los bancos cancelan el programa de mensualidades y te cobran el total de la deuda con interés normal.
  • Antes de comprar examina bien si es necesario que hagas la compra y si es verdad que necesitas el producto.
  • Recuerda antes de realizar la compra analizar las diferentes opciones y ofertas que puedes encontrar en el mercado, en ocasiones conviene pagar un producto con descuento que en plan diferido.
  • Haz un presupuesto con lo que ganas versus tus gastos y proyéctalos con lo pagos a meses sin intereses para verificar si en verdad podrás pagarlo a futuro.
  • Cuando hagas la compra revisa que en tu comprobante se vea reflejada la promoción, en ocasiones los empleados de las tiendas se equivocan y no meten tu compra en la promoción.
  • De ser posible siempre paga la cantidad del rubro “Pago para no generar intereses” o más.

Financiamiento para empresas – Parte 3 – Tipos de financiamiento.

 Actualmente podemos encontrar muchas opciones de financiamiento en el mercado que se pueden ajustar a las necesidades de tu negocio, hay opciones de financiamiento para proyectos muy ambiciosos y opciones para poder financiar la compra de maquinaria.

 La Banca comercial tiene una gama amplia de créditos que están a disposición de los empresarios.

 Crédito simple.

 Es un crédito que se otorga a empresas de sector comercio, industria o servicios el cual se otorga a largo plazo, generalmente más de 3 años y es destinado para la compra de activos fijos de tu empresa o bien para aumentar la capacidad de producción del negocio o construcción de una fabrica.

 Es una excelente opción para los proyectos de largo plazo que tienes en tu empresa ya que evitara que tomes dinero de tu caja el cual tendrá un retorno de largo plazo.

 Una ventaja de este tipo de créditos es que el interés se maneja por el monto de lo que debes, por lo tanto tus pagos adelantados se van directamente al capital ahorrándote los intereses.

 Crédito Refaccionario.

 Este crédito va dirigido generalmente a las empresas del sector industria para la compra de maquinaria y equipo, a diferencia del crédito simple, el solicitante del crédito no puede utilizar el dinero libremente y la garantía son los bienes adquiridos.

 Dentro de las obligaciones que firmas al contratar el crédito existe una cláusula donde te obligas a usar los fondos que te sean otorgados en la adquisición o compra de material por el cual estas contratándolo.

 Crédito de Habilitación y Avio.

 Es un crédito que va dirigido para la compra de material de trabajo, salarios o materias primas para tu negocio, es un crédito generalmente de mediano plazo.

Dentro de las obligaciones que firmas al contratar el crédito existe una cláusula donde te obligas a usar los fondos que te sean otorgados en la adquisición o compra de material por el cual estas contratándolo.

Crédito Hipotecario.

Este tipo de créditos van dirigidos para la compra de bienes inmuebles para tu negocio, estos créditos son a largo plazo entre 20 y 30 años dependiendo de la institución financiera, como el plazo es largo, su tasa de interés es baja.

Por la naturaleza del crédito los bancos tienen un mayor cuidado en otorgar el crédito a clientes con fuerte solidez financiera.

Crédito Agropecuario.

Es un crédito que va dirigido a los productores y empresas del campo el cual busca abarcar todas las etapas de la cadena productiva.

Generalmente al contratar este tipo de créditos, las instituciones financieras apoyan a los productores del campo no solo con financiamiento, también con asesoría y con capacitación.

Factoraje.

Es un tipo de financiamiento de corto plazo en el cual las cuentas por cobrar de la empresa que sean vigentes se convierten en dinero para que la empresa pueda obtener liquidez.

Recuerda, es conveniente que tengas una línea de crédito disponible para cuando la necesites para utilizarla cuando sea necesario o para un proyecto nuevo.

Financiamiento para empresas – parte 2 – Plan de negocios

 Para que una empresa pueda obtener financiamiento es necesario que tenga un plan de negocio eficiente. El plan de negocio es la carta de presentación de la empresa, deberá de ser lo mas clara posible y con la información necesaria para que el posible inversionista este convencido en invertir en tu negocio.

 En el plan de negocios se deberá colocar cual es el mercado objetivo al que va dirigido nuestro producto, debes tener claro que porcentaje del mercado vas a cubrir, deberá de ser escalable y siempre con visión a largo plazo.

Tienes que ser muy específico en el producto que vendes, el mercado objetivo y las necesidades que cubrirá tu producto, es importante que en tu plan contemples a la competencia y la diferencia que te hará sobresalir a comparación de ellos.

Lo más importante de tu Plan de Negocios dar a conocer cuanto capital necesitas, en que se utilizaran los fondos y en cuanto tiempo planeas regresar la inversión.

Si no sabes como hacer un plan de negocio, en Internet podrás encontrar mucha información al respecto, incluso hay sitios donde hay planes de negocio hechos a la medida de cada giro empresarial.

Recuerda, si no tienes la disciplina de hacer un plan de negocio eficiente es poco probable que alguien quiera invertir contigo.

Financiamiento para Empresas – Parte 1

Cuando pensamos en financiamiento para Empresas lo primero que nos viene a la mente es el crédito que podremos obtener para solventar los gastos e inversiones de nuestro negocio; sin embargo, si queremos obtener un financiamiento “integral” es necesario que conozcamos la oferta a la cual podemos tener acceso y saber exactamente para que usaremos el dinero que obtengamos.

Es importante que conozcamos algunos datos de las empresas en México.

-          Las micro, pequeñas y medianas empresas representan el 99.8% de las empresas que hay en México.

-          Emplean al 73% de la población económicamente activa.

-          Representan aproximadamente el 52% del Producto Interno Bruto.

Actualmente un gran número de PYMEs de México no cuentan con la tecnología necesaria para poder desarrollarse; ya sea para producir sus bienes o servicios o bien para llevar un control eficiente de la gestión de la empresa.

Los administradores de las empresas o dueños de los negocios deben de considerar el alcance del desarrollo tecnológico que pueden lograr apoyándose en programas del gobierno, instituciones financieras o bien de empresas consultoras con experiencia en el ramo.

Por falta de liquidez, en ocasiones las empresas no pueden actualizar su tecnología o invertir en nuevos proyectos. Debido a esto las PYMEs han quedado rezagadas e incapaces de competir en los mercados internos y externos, ya que no están preparadas para las exigencias que la globalización les impone.

Como vimos anteriormente las micro, pequeñas y medianas Empresas representan alrededor del 99% de las empresas en México, por lo tanto sería imposible que haya un sistema de financiamiento que pueda apoyar a todas. Esto significa que al buscar un crédito debemos estar conscientes que la competencia es alta y debemos preparar muy bien todos los requisitos para conseguirlo.

(continuará…)

¿Qué es un crédito revolvente?

Un crédito revolvente es aquel que se puede utilizar repetidamente y  retirar fondos hasta un límite pre-aprobado. La cantidad de crédito disponible disminuye cada vez que pedimos prestado y aumenta cuando lo pagamos.


El ejemplo más común son las tarjetas de crédito ya que al tramitar una el banco nos notifica cual es nuestro límite de crédito y a
partir de ahí podemos utilizarlo en cualquier momento.
Los bancos también ofrecen líneas de crédito revolventes tanto para personas físicas como para empresas, con el fin de que estas puedan tenerla activa en todo momento y puedan hacer frente a imprevistos. cuando no excedamos dicho límite. Si no la utilizamos entonces no pagamos nada de intereses, pero si pedimos prestado y no pagamos antes de la fecha de corte, entonces pagaremos intereses basados en la cantidad prestada. Si pagamos lo que habíamos recibido prestado entonces volvemos a tener disponible la cantidad de crédito original.

Ventajas

  • Solamente se pagan intereses sobre la cantidad de dinero utilizada, no del total del límite de crédito.
  • Se tiene dinero disponible rápidamente. Una vez que tenemos aprobada la línea de crédito, se puede utilizar cuando se requiera. No hay necesidad de estar tramitando el crédito cada vez que se va a utilizar como en otros casos.
  • El dinero se puede utilizar virtualmente para cualquier cosa.
  • Hay mayor flexibilidad que en otros tipos de créditos ya que los pagos no son fijos.
Desventajas
  • Las tasas no son fijas por lo que podemos acabar pagando más intereses de los que habíamos calculado en un inicio.
  • Si no se sabe utilizar adecuadamente se puede terminar pagando demasiados intereses.

“El Buen Fin” ofrece pagos fijos con tarjeta hasta a 48 meses


La iniciativa mexicana “El Buen Fin” que empieza el día de hoy 18 de noviembre y durará hasta el lunes 21 y pretende seguir el modelo del “Black Friday” en Estados Unidos, en donde los comercios ofrecen agresivas ofertas con el propósito de disparar el consumo, podría ser una buena oportunidad para las micro y pequeñas empresas que tenían necesidad de invertir en mobiliario y otros equipos indispensables para su labor pero estaban esperando algún tipo de financiamiento por falta de liquidez.

Esto debido a que instituciones bancarias como Bancomer han anunciado que durante estos tres días permitirán a sus tarjetahabientes realizar compras en establecimientos con pagos fijos de hasta 48 meses a tasas preferenciales de 9.9%

Cadenas de centros comerciales como Walmart abrieron sus puertas al público desde las 00:01 horas del día de hoy y permanecerán abiertas durante la madrugada de estos días.

Tanto tiendas departamentales como de auto servicio están apostando por un incremento en las ventas de electrodomésticos  por lo que se espera ver descuentos especiales en dichos artículos.

 

 

10 tips para aprovechar al máximo “El Buen Fin”

“El Buen Fin” es una iniciativa generada por diferentes organizaciones (ANTAD, ABM, CCE, CONCAMIN, CONCANACO, COPARMEX, Gobierno Federal, Iniciativa México, Cámaras Empresariales), su objetivo es impulsar la economía mexicana a través del consumo por medio de descuentos que aplicarán únicamente un fin de semana al año. El grado en que funcione dependerá de como se comporte la población ante este evento.

El próximo 18, 19, 20 y 21 de Noviembre se llevará a cabo El Buen Fin, por lo tanto es importante que sepamos como aprovechar estas ofertas para comprar con responsabilidad.

  • No te dejes llevar, recuerda que las compras son un negocio por lo que debemos ser objetivos.
  • El Buen fin durará varios días, eso nos da la ventaja de poder comparar promociones en distintos lugares para elegir la mejor.
  • Elabora un presupuesto de lo que te gustaría comprar vs lo que en realidad puedes comprar.
  • Comprar lo indispensable, debes de hacer una lista de las cosas que en verdad necesitas, puede aprovechar para comprar los regalos navideños, recuerda que es importante apegarte a tu presupuesto.
  • Verifica que promociones tendrá tu Banco para este fin de semana, algunos bancos ya anunciaron mensualidades sin intereses a plazos mayores de lo común y tasas preferenciales para las compras que hagas en este fin de semana.
  • Si tienes varias tarjetas de crédito utiliza la que tenga la fecha de corte más lejana a este fin de semana para que tengas más tiempo para realizar tu pago.
  • Paga a meses sin intereses los artículos que sean de largo plazo y escoge el descuento para las compras de artículos de corto y mediano plazo.
  • Si aún no recibes el aguinaldo, usa tu tarjeta de crédito para comprar y paga el total de la deuda el siguiente mes para no generar intereses.
  • Si no piensas pagar el total de las compras hechas con tu tarjeta de crédito en una sola exhibición recuerda que lo recomendable es que pagues por lo menos tres veces lo que se solicita de pago mínimo, de lo contrario la deuda irá creciendo cada mes.
  • Verifica si los productos que estas comprando tienen garantía, muchas empresas aprovechan para sacar mercancía descontinuada la cual no tiene garantía ni devolución.

Recuerda consumir productos mexicanos, así ayudaras a la economía del país. Si quieres tener mayor información referente a las empresas que van a participar y así ir planeando un presupuesto, visita http://www.elbuenfin.org o bien en su cuenta de twitter @elbuenfin.